5 טיפים לאם כל ההלוואות

 

משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר בחייהם של רוב הישראלים, ורבים מכנים אותה בשם "אם כל ההלוואות". נטילת משכנתא מהבנק אינה צעד של מה בכך, יש להתחייב לתקופת החזר ארוכה במיוחד, לעתים לתקופה של 25 או 30 שנה. במשך חיי ההלוואה, דברים רבים עשויים להשתנות בחיי הלווה, כמו גם בשיעורי הריבית ובמדד המחירים לצרכן במשק הישראלי. יש לזכור כי משכנתא מושפעת ממצב המשק המקומי והגלובלי, וכל שינוי ולו המזערי ביותר בריבית משפיע ישירות על ההחזר החודשי.

 

לאחר מציאת דירת החלומות יש לפנות לבנקים השונים כדי לקבל אישור למשכנתא. רבים נוטים לפנות רק לבנק שלהם בו מתנהל חשבון העו"ש שלהם, וזו טעות. יש לערוך סקר שוק מקיף בין כל הבנקים, כאשר חשוב לדעת כי משכנתא ניתן לקבל גם מחלק מחברות הביטוח ויש פתרונות מימון נוספים. לאחר סקר שוק מקיף, ניתן לקבל החלטה כלכלית שקולה, נבונה ואחראית.

 

חלק בלתי נפרד מהליך לקיחת משכנתא הוא בניית תמהיל ההלוואה לרכישת דירה למגורים. למעשה, הלווה נדרש לקבל החלטות פיננסיות חשובות ולהתמודד עם עולם מושגים שאינו מכיר. ניתן לקבל ייעוץ משכנתאות בחינם בבנקים, אך יש לזכור כי יועץ משכנתא בבנק מייצג את האינטרסים של המעסיק שלו, לכן חשוב לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות שאינה מחויבת לאף בנק וכל מטרתה לסייע ללווה לקבל החלטה נכונה ולבנות תמהיל משכנתא המותאם ליכולת ההחזר שלו, למאפייניו הייחודיים ובהתאמה לפרמטרים נוספים כמו תכנון הרחבת המשפחה בעתיד, כספים שצפויים להתקבל וכיוצא בזה.

 

כאמור, לקיחת משכנתא מחייבת את הלווה לקבל החלטות חשובות שישפיעו על עתידו למשך עד 30 שנה. ניתן לקבל ייעוץ חינם בבנקים, אך אין תחליף לייעוץ משכנתאות מחברה פרטית ומנוסה על מנת לחסוך כסף רב. אמנם השירות כרוך בתשלום, אך עם זאת ניתן להוזיל את המשכנתא במקרים מסוימים בעשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך, מה שהופך את ההשקעה בייעוץ למשתלמת. בנוסף, במידת הצורך ניתן לקבל פתרונות מימון אטרקטיביים חוץ בנקאיים לגיוס ההון העצמי הנדרש ולמטרות נוספות.

 

רבים אינם מודעים לכך כי מעבר להחזרים החודשיים ולחתימה על חוזה המשכנתא יש להותיר כסף בצד לעלויות הנלוות ללקיחת המשכנתא. בין השאר, יש לשלם לבנק עמלת פתיחת תיק, הערכת שמאי, הוצאות ביול שונות ועמלות נוספות. העלויות הנלוות עשויות להסתכם בכמה אלפי שקלים, לכן יש להיערך לכך בהתאם.

 

הקפידו לעמוד בזמנים

מרגע פתיחת התיק יש ללווה 12 יום להשלים את המסמכים הנדרשים. בתקופה זו הבנק שומר על שיעורי הריבית שנקבעו בתמהיל, אך לאחר מכן הוא עשוי לשנות את התנאים, לכן יש לפעול במהירות וביסודיות.