משכנתא ב-5 דקות - הסבר פשוט למונחים המורכבים

התקופה מהרגע שהחלטתם על רכישת דירה חדשה ועד לרכישתה בפועל היא תקופה לחוצה למדי, שבמהלכה, תפגשו אנשי מקצוע רבים (כמתווכים, יועצי משכנתאות, עורכי דין, שמאים וכד') וגם, תכירו מונחים ומושגים, שאת חלקם הכרתם בעבר אבל בהקשר שונה (למשל, ריביות), ואילו אחרים יהיו זרים וחדשים לכם לחלוטין. לנוחותכם, ריכזנו כאן מספר מונחים בסיסיים, אותם תצטרכו להכיר, כאשר אתם מתכוונים להתקשר עם הבנק בהלוואת משכנתא.

המונחים אותם תצטרכו להכיר בזכות נטילת משכנתא לרכישת דירה חדשה

משכנתא

הלוואה המוצעת על ידי הבנקים השונים בישראל לצורך רכישת נכס נדל"ן למשל, רכישת דירה חדשה, רכישת דירה מיד שנייה, רכישת בית וכד'. ככל הלוואה, היא מוצעת במסלולים שונים ובתמהילים שונים (תמהיל - הרכב של מספר מסלולים), אשר השתלמותם ללווה היא נגזרת של קריטריונים כיכולת ההחזר שלו, הסכום הנדרש, טווח הפריסה וכן הלאה.

>>> קראו אודות כללי הזהב ללקיחת משכנתא

אחוזי המימון

שיעורי ההלוואה לה תזדקקו, יחסית לערכו של הנכס. אחוזי המימון מוכתבים לבנקים על ידי בנק ישראל, ולרוב, נעים בין 60 אחוזים ל-70 אחוזים ללווים שנתוניהם טובים. כך שבנוסף למימון באמצעות המשכנתא, תצטרכו גם להשיג הון עצמי אשר יכסה את יתרת מחירו של הנכס וגם את ההוצאות הנוצרות בעקבות רכישתו.

תעודת זכאות

מסמך אשר מעיד כי המחזיק בו זכאי לקבלת משכנתא ממשרד השיכון. במרבית המקרים, סכום הזכאות יכסה רק חלק קטן מערכו של הנכס. זכאות נקבעת על פי קריטריונים שונים כמצב כלכלי ומשפחתי, גיל, ושירות צבאי. יש לזכור כי משרד השיכון איננו מעניק את הכסף, אלא מלווה אותו לזכאים לו, ולכן, יש לברר מהם תנאי ההחזר גם להלוואה זו.

אישור עקרוני

השלב הראשון בתהליך קבלת המשכנתא. אישור זה נועד לתאם את הציפיות ביניכם לבין הבנק. מבחינת הבנק, מדובר בהסכמתו להמשיך את התהליך ומבחינתכם מדובר בהסכמה ללוות ממנו בתנאים המוצעים. בשלב הזה לא יבצע הבנק בדיקה של הנכס הספציפי שברצונכם לרכוש, אלא רק יעריך את מצבכם הפיננסי בהתחשבות בערך משוער של הנכס במדובר. אישור הבנק תקף לפרק זמן של 12 ימים, במהלכם תוכלו לקבל הצעות מבנקים נוספים ולנהל משא ומתן שמטרתו השגת תנאים טובים יותר.

לוח סילוקין

טבלה אשר מתארת את התקדמות החזרתה של המשכנתא לכל אורך התקופה, בפירוט על פי חודשים. בישראל נפוצים שני לוחות סילוקין - לוח שפיצר ולוח קרן שווה, אשר ההבדלים ביניהם נובעים משיטת חישוב שונה של הקרן מול הריבית.

פירעון מוקדם

סילוק יתרת החוב במלואו או חלקים ממנו לפני המועד שנקבע לכך מלכתחילה לעיתים, ניתן לקצר את תקופת ההחזר או להקטין את גובה התשלום החודשי על ידי נקודות פירעון מוקדם, אולם חשוב לוודא, כי המסלול/ים שבחרתם אינם דורשים מכם תשלום קנס עבור תשלום מוקדם.