הלוואות בערבות מדינה

מה קורה אם לא מחזירים הלוואה שניתנה בערבות מדינה? האם אי תשלום ההלוואה למעשה פוטר את הלווה ומחייב את המדינה לשלם את החוב במקומו? הלוואות בערבות מדינה הוא פתרון מצוין לבתי עסק, אבל מי שחושב שמדובר בהלוואה בחינם ושלא צריך להחזיר, טועה.

מה קורה במקרה של אי החזרת הלוואה בערבות מדינה?

ערבות מדינה כמוה כמו כל ערבות אחרת הניתנת על הלוואה או על הסכם שנחתם. ערבות זו אומרת למעשה לבנק, שהוא הגורם שלוקח על עצמו סיכון, כי במקרה של אי עמידת הלווה בחובתו להחזיר את ההלוואה, הבנק יוכל לפנות למדינה ולדרוש את החזר ההלוואה על ידה, כפי שהוא יכול לפנות לכל ערב פרטי החותם על הסכם הלוואה לקרוב משפחתו.

יחד עם זאת, עד לפניית הבנק למדינה, יכול הבנק להפעיל שורה של אמצעי גבייה, לרבות הוצאה לפועל, מימוש עיקולים ושעבודים וכן הלאה, בכדי לגרום ללווה לעמוד בהתחייבויותיו כלפי הבנק. רק כאשר אמצעים אלה עולים בתוהו, פונה הבנק למדינה ומממש את זכותו לערבותה. בשלב הזה למעשה, הבנק קיבל את מה שהוא רוצה, אך הלווה פותח חשבון חדש והפעם עם המדינה.

במתן הערבות על ההלוואה במסגרות הלוואות בערבות המדינה, המדינה אינה לוקחת על עצמה את החזר ההלוואה, אלא רק את האחריות להחזר ההלוואה. במידה והתנהלותו של הלווה תאלץ אותה לממש אחריות זו, תפעל המדינה בשורה של אמצעי גבייה על מנת להחזיר את החוב מהלווה, ולמדינה ישנם המון אמצעי גבייה והמון סנקציות שהיא יכולה להפעיל על מנת לגרום ללווה להחזיר את חובו.

האם אי תשלום ההלוואה פוטר את הלווה?

כאמור, הלוואה בערבות מדינה הן הלוואות כמו כל הלוואה אחרת רק שהערב עליהן היא המדינה. לערב תמיד יש את הזכות לתבוע את הלווה על כך שלא עמד בהתחייבויותיו. הערב צריך אמנם לעמוד בהתחייבותו כלפי הבנק, אבל לאחר שעשה זאת הוא פנוי לתבוע את הלווה בכדי שזה יחזיר לו את החוב. אותו הדבר קורה גם במסגרת הלוואות בערבות מדינה. לווה שלא יעמוד בהתחייבויותיו מכניס את עצמו לתהליך אינטנסיבי של ניסיונות גבייה מצד המדינה. ההבדל היחיד הוא שאת המכתבים מההוצאה לפועל יקבל הלווה מהמדינה ולא מהבנק.

הלוואות בערבות מדינה לחלוטין לא פוטרות את הלווה מחובתו להחזיר את ההלוואה על פי הסכם ההלוואה. ערבות המדינה מיועדת להפחית את הסיכון לבנק, ובכך לגרום לו לאשר את ההלוואה ולהעניק אותה בתנאים נוחים. אי עמידת הלווה בהתחייבויותיו כלפי הבנק, תוביל לכך שהמדינה תחזיר את ההלוואה במקומו, אך לאחר מכן תפנה לתבוע את חובה ממנו, כך שהלווה לחלוטין לא פטור מהחזר ההלוואה. להיפך, למדינה ישנם כלים רבים יותר וסנקציות מגוונות יותר מאשר לבנק, אותם היא תוכל להפעיל על הלווה לצורך החזרת החוב.